Кредитная история

В составе кредитной истории три части: титульная часть, основная часть и закрытая часть.

Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Более подробно можно прочитать в Федеральном законе.

Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения.

Кредитная история разглашается:

• субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
• пользователю кредитной истории — по его запросу с согласия субъекта кредитной истории;
• в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
• в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Согласно законопроекту, который был внесен правительством РФ в Государственную думу в последний рабочий день 2013 года, банки и микрофинансовые организации будут обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о заемщиках-юридических лицах и индивидуальных предпринимателях без их согласия, по физическим лицам направление информации будет осуществляться лишь при наличии согласия клиента на проведение данной процедуры. Дмитрий Бородачев, DатаРу Облако: Наше преимущество — мультивендорная модель предоставления облачных услуг

В документе также дается определение пользователя кредитной истории, регламентируется процедура уступки прав требования и смены кредитора по кредитным договорам, а также прописывается норма по отображению в кредитной истории полной стоимости займа. Помимо этого, вся информация о судебном взыскании задолженности по гражданско-правовым договорам, помимо кредитных договоров, теперь будет передаваться в БКИ. Все бюро кредитных историй в свою очередь, будут обязаны передавать информацию о субъектах кредитной истории государственным органам, судам, нотариусам, согласно запросам в рамках их деятельности.

Кредитование в России

• Кредитование в России
• Коллекторские агентства (рынок России)
• Кодекс этики и стандарты работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций

Кредитный скоринг

Основная статья: Кредитный скоринг

2022: На Госуслугах россияне теперь могут получить свою кредитную историю

В конце мая 2022 года премьер-министр Михаил Мишустин подписал распоряжение, которым расширил перечень доступных в электронной форме государственных услуг. Одна из них - услуга по предоставлению сведений из государственного реестра бюро кредитных историй. здесь.

2021: Страны ЕАЭС начали обмениваться кредитными историями граждан

19 ноября 2021 года страны Евразийского экономического союза (ЕАЭС) договорились об обмене данными из кредитных историй граждан.

Как пояснил премьер-министр РФ Михаил Мишустин на заседании межправсовета ЕАЭС в Ереване, граждане России, Казахстана, Белоруссии, Киргизии и Армении «получат равные возможности при обращении за займами на территории всего союза». Таким образом, россияне смогут брать кредиты в банках Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Армении, а жители этих стран — в российских банках, отмечают «Ведомости».

Прежде банки неохотно выдавали кредиты нерезидентам, в том числе из-за сложности проверки заемщика. После подписания соглашения странами-членами Евразийского экономического союза для принятия решения о кредитовании гражданина ЕАЭС банки в этих странах смогут проверять историю клиента вне зависимости от того, гражданином какой из этих стран он является.

Страны ЕАЭС начали обмениваться кредитными историями граждан

Если заемщик-иностранец получит кредит и не вернет в стране ЕАЭС, то на родине при получении кредита у него возникнут проблемы из-за плохой кредитной истории.

Ранее в разговоре с «Коммерсатом» председатель совета директоров коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева, комментируя планы стран ЕАСЭ обмениваться данными из кредитных историй, отмечала, что взыскать долги за рубежом теоретически можно через судебных приставов.

Мы обращаемся к нашим зарубежным коллегам, когда отечественный заемщик скрывается на территории других стран. И они обращаются к нам, когда должник находится в России, и обычно нам удается взыскать долг, — говорила она.

При этом Докучаева подчеркивала, что взыскание задолженности возможно было, как правило, когда речь шла о крупных суммах, а по небольшим долгам такой практики не было.^[1]

2020

Центробанк ужесточает нормы обработки информации для БКИ

В конце октября 2020 года Центробанк РФ опубликовал положение, в рамках которого регулятор решил ужесточить требования к информации, передаваемой в кредитные истории.

Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на этот документ, кредитные данные будут признаны регулятором недостоверными или подозрительными, если их источник зарегистрирован как юрлицо менее трех лет назад и впервые передал сведения в бюро менее шести месяцев назад.

Кроме того, ЦБ намерен оценивать информацию как подозрительную, если договор по кредиту заключен менее трех лет назад, нет никаких данных о просрочках или несвоевременных платежах. Под эту же категорию попадут данные о заключенном соглашении и расторгнутом менее чем через две недели.

ЦБ РФ ужесточает нормы обработки информации для БКИ

По мнению опрошенных изданием участников рынка, инициатива регулятора посвящена унификации форматов передачи и хранения данных в БКИ, дополнительных вложений в технологии НБКИ изменения не потребуют. Также новые требования — продолжение работы ЦБ по реформированию рынка БКИ с введением квалифицированных бюро.

На позицию ЦБ повлияла и участившаяся практика введения государственных мер поддержки заемщиков, считают представители БКИ. Документ разработан регулятором для стандартизации кредитных отчетов, а также для борьбы с фальсификацией кредитных историй, полагает гендиректор Артур Александрович.

Основатель компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров согласен, что инициативы ЦБ «наверняка усложнят процесс работы, так как потребуют от БКИ новых мощностей не только для сбора, но и для хранения информации, а от банков — времени и ресурсов для адаптации к новым реалиям».

Один из собеседников газеты выразил опасение, что за счет введения единого формата будут устранены конкурентные преимущества отдельных БКИ, могут пострадать сервисные услуги для кредиторов.^[2]

Сбербанк предоставил корпоративным клиентам доступ к кредитной истории

Сбербанк совместно с HES Fintech в январе 2020 года предоставил своим корпоративным клиентам доступ к кредитной истории через «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Клиентам доступны отчеты из «Объединенного Кредитного Бюро» (ОКБ) и «Национального бюро кредитных историй» (НБКИ). Сервис позволяет выявить возможные негативные аспекты кредитной истории, своевременно внести корректировки и избавиться от ошибок в персональных данных или кредитной информации.

Стоимость отчета с кредитной историей для индивидуальных предпринимателей — 960 рублей, для юридических лиц — 1490 рублей.

Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микро бизнес» Сбербанка: «По действующему законодательству для получения кредитной истории субъекту нужно лично обратиться в кредитное бюро и пройти процедуру персональной идентификации. В отделениях некоторых банков, которым кредитные бюро доверяют идентификацию, также можно купить отчет о своей кредитной истории. Есть и онлайн-сервисы с предложениями покупки отчетов через интернет, в этом случае клиенту необходимо лично явиться в офис идентифицирующей организации. Сервис для клиентов Сбербанка реализован по принципу «одного окна» — заказал, оплатил, получил. Теперь не нужно собирать пакет документов и проходить дополнительную идентификацию. Это сэкономит время наших клиентов».

2019

Россияне могут узнать личный кредитный рейтинг

Россияне с 31 января смогут узнать свой персональный кредитный рейтинг, который будет учитывать в том числе наличие просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, «возраст» кредитной истории, чтобы определить уровень кредитного риска человека.

Персональный кредитный рейтинг закреплен в поправках к федеральному закону «О кредитных историях». Документ предусматривает, что вместе с кредитным отчетом бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный рейтинг в баллах: чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска человека.

Более того, теперь россияне смогут получить кредитный отчет два раза бесплатно: по одному разу в бумажной и электронной формах. Также появилась возможность запросить кредитный отчет через дистанционные каналы, например, через личные кабинеты банков или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Ранее Объединенное кредитное бюро по итогам проведенной оценки сообщило, что более 60,5 млн россиян (78%) имеют высокий кредитный рейтинг. Средний рейтинг у 9% заемщиков, или 7,4 млн человек, низкий кредитный рейтинг имеют 13%, или 9,8 млн человек.

Как испортить свою кредитную историю?

Бюро кредитных историй (в России таких организаций — 13) считает недобросовестными тех заемщиков, кто^[3]:

• несвоевременно выплачивает проценты по кредиту;
• не вовремя вносит платежи по основному телу кредита без уважительных причин;
• есть серьезные просрочки, но за рефинансированием заемщик не обращался;
• были проблемные кредиты из-за мошенников, которые получили деньги, воспользовавшись документами другого человека;
• банк по какой-то причине не отправил в Бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита заемщиком;
• заемщик судится с банком;
• есть задолженности по коммунальным платежам, алиментам или штрафам, которые выплачиваются принудительно после судебного процесса.

Все указанные причины являются для банка и даже некоторых МФО достаточными для отказа в выдаче кредита. Заемщик при этом может не знать о том, что на его имя кто-то взял кредит, равно как и о том, что банк не отметил возврат заемных средств.

По данным участников Ассоциации развития возвратного лизинга, среди наиболее часто встречающихся причин невозврата долга — оспаривание суммы задолженности, ухудшение финансового состояния, потеря работы, непонимание условий кредитования, нежелание погашать кредит.

Как получить деньги, если кредитная история испорчена?

Если деньги нужны, а банк не дает кредит из-за испорченной кредитной истории, не стоит отчаиваться, выход есть — даже не один, а несколько.

Оформление кредитной карты с установленным лимитом. Сделать это можно практически в любом банке, если нужна не очень большая сумма. Большинство банков выдаст такую карту, поскольку риски для них минимальны: средства, которые можно получить таким образом, невелики. При помощи кредитной карты можно исправить свою историю — для этого нужно снимать небольшие суммы денег и возвращать их раньше установленного банком срока. Минусов у такого способа практически нет.

Микрозайм. Его может выдать МФО, такие организации обычно оформляют займы без дополнительных проверок, предоставления справок о доходах и поручительства. Деньги выдают на руки в течение нескольких минут после обращения заявителя. Проблема с микрозаймами в том, что на них начисляют большие проценты. Вернуть такой заем лучше досрочно, поскольку МФО также передают данные в Бюро кредитных историй.

Возвратный лизинг. Относительно новый финансовый инструмент, который дает возможность получить средства в залог имущества. Этот вариант доступен как частным, так и юридическим лицам. У лизинга большой плюс в том, что договор можно оформить на долгий срок, кроме того, необходимо минимум времени и документов для того, чтобы получить финансирование. Минус в том, что если условия грубо нарушены, то у лизингодателя есть право договор расторгнуть, а имущество оставить себе.

Кредит у частного лица. Да, занять деньги можно и у друзей, родственников, знакомых или у тех людей, кто занимается этим профессионально. Плюсы в том, что можно получить деньги быстро. Минусов гораздо больше: например, если возврат долга просрочить, отношения можно серьезно испортить. Или же выплачивать крупные проценты по займу, установленные «профессиональным» кредитором. Но если этот кредитор — представитель теневой структуры, проблем потом будет много.

В банке. Если бы банки отказывали всем заемщикам с проблемными кредитными историями, объем кредитования упал бы в несколько раз. Банкам выгодно помогать своим клиентам, для чего существуют специальные программы. У них несколько плюсов. Так, кроме возможности получения денег, заемщик может исправить свою кредитную историю при помощи такой программы. Правда, только в случае, если кредит будет выплачен полностью и в срок.

Еще один вариант — рефинансирование кредита, когда для погашения предыдущего кредита выделяется новый. Но в этом случае стоит тщательно рассчитать свои возможности. Если заемщик не смог вернуть первый кредит, каким образом он собирается рассчитываться со вторым?

В целом, банки — основной источник кредитных средств. По нашей оценке, доля остальных каналов незначительна и составляет доли процентов по отношению к банковскому сектору. Что касается дополнительных источников получения средств, наиболее популярными у частных лиц являются МФО, теневые структуры, ломбарды, займы под ПТС, знакомые и друзья, займы под квартиру.

2012: 32% заемщиков не имеют кредитной истории

По данным Equifax (декабрь 2012 г), в России значительно сократилось количество заемщиков, у которых нет кредитной истории. Если в 2008 году таких было больше половины (57 процентов), то к концу 2012 года их осталось только 32 процента.

Примечания