Цифровой рубль — новый технологический вызов. Готовые решения могут ускорить его внедрение на 3-6 месяцев

Андрей Савиных: Мы в «Синара Лаб» одни из первых еще в 2022 году полностью прошли путь внедрения цифрового рубля и протестировали проведение банковских операций с ним. В пилотном проекте у нас есть операции по открытию и пополнению счета, выводу цифровых рублей на счет, переводы между физическими и юридическими лицами, оплата товаров и услуг. В ходе реализации проекта все участники пилота активно общаются друг с другом, тестируют систему, обмениваются практиками и вносят предложения в Центральный банк (далее — ЦБ).

Сейчас банки подключаются к проекту по желанию, но, думаю, к 2025-2026 году многие примут решение поддержать общий тренд. Так было и с Системой быстрых платежей (далее — СБП), которая тоже начиналась как пилотный проект: первые банки внедрили её за год-полтора, потом подхватили остальные. Сейчас я как пользователь уже не представляю себе банк, из которого нельзя переводить деньги по номеру телефона в любые другие банки.

Виталий Копысов: Цифровой рубль – это более совершенная технология, которая дает больше шансов для совершения операций физическим и юридическим лицам, убирая зависимость человека от конкретного банка. Совершенно очевидно, что цифровой рубль выведет банки на новый эволюционный этап, а каждый участник пилотного проекта станет другим банком с абсолютно иным уровнем технического сопровождения и подходом.

Безусловно, нововведения приведут к усилению конкуренции между финансовыми организациями. Банки с более высоким качеством сервиса будут больше востребованы, потому что цифровой рубль позволяет практически мгновенно переводить денежные средства. Банки в этом случае будут посредниками, клиенты могут воспользоваться услугами любого из них. Такой способ станет более безопасным и отказоустойчивым. В рамках пилотирования перед выводом в продакшн в первую очередь проверяется стабильность работы платформы и её отказоустойчивость.

Виталий Копысов: Цифровой рубль в России стал новой, третьей формой национальной валюты (наряду с наличным и безналичным рублем). Это проект государственного масштаба. Более того, отмечу, что ни в одной стране мира так быстро новая форма национальной валюты не запускалась. Внедрение цифрового рубля экономически важно для взаиморасчетов с использованием любых цифровых валют.

С появлением новой государственной валюты любой банк должен перестроить свои бизнес-процессы. Цифровой рубль откроет для банков ряд преимуществ. Прежде всего, это переход к безналичным платежам, эффективность платежей внутри страны, расширение финансовой доступности, развитие инноваций и многое другое.

Банк как финансовый посредник получит возможность создавать новые сервисы для бизнеса, за которыми к нему придут новые клиенты, а также снижение операционных транзакционных затрат при одновременном увеличении качества услуги и скорости проведения платежей.

Цифровой рубль поможет обеспечить не только прозрачность расчетов, но и финансовую независимость страны. Этот инструмент позволит выстроить новые финансовые потоки трансграничных платежей, а в будущем станет большим платежным сервисом для смарт-контрактов, которые обеспечат выполнение безопасных сделок.

Андрей Савиных: В первую очередь, у руководства банка должно быть понимание того, что его команде предстоит по-настоящему сложный технологический проект, как это было и с СБП. Более того, внедрение цифрового рубля требует навыков работы с криптографией. А значит, банку нужны очень квалифицированные специалисты по информационной безопасности и партнер. Партнерство с внешними IT-командами позволяет банку использовать их опыт и навыки, гибко масштабироваться и развивать свои системы в нужном темпе. Таким партнером для нас является SimbirSoft. Специалисты компании отличаются высоким уровнем экспертизы, гибкостью, ответственностью и проактивным подходом к выполнению задач в условиях сжатых сроков. А широкий технологический стек и проектный опыт позволяют привлекать их сотрудников на разные проекты — быстро и результативно. Поэтому, когда нам на проект по цифровому рублю потребовалось усиление, мы знали, к кому идти.

Виталий Копысов: Первое — сильная внутренняя команда. Я считаю, что на старте нужно оценить, есть ли в штате опытные специалисты и готовы ли они посвятить как минимум несколько месяцев этому проекту. Очень важный фактор успешного внедрения — с первого дня и на 100% погрузить в эту задачу специалистов по информационной безопасности, расставить приоритеты. Далее обязательно в срок получить все необходимые разрешающие лицензии для работы с ГОСТ криптографией. В вопросах настройки процессов практически каждому банку могут потребоваться консультации с ЦБ. Состав IT-команды зависит от набора систем, что они будут делать, а что отдадут на аутсорс. Однозначно в команде должен быть руководитель проекта, аналитики, архитекторы, разработчики под все необходимые стеки технологий, тестировщики, администраторы, а также специалисты по информационной безопасности и криптографии, которые знают, что такое удостоверяющий центр, как его разворачивать и работать с ним.

Если всего этого нет, путь один — к вендору. Хотя, совершенно точно, ни один вендор не будет заниматься внутренней системной архитектурой, аналитикой и безопасностью после запуска проекта. Когда система прошла этап пилотирования внутри банка и выпущена в продакшн, работать с ней будут уже сотрудники банка и партнеры, которых привлекают на проект. В любом случае этот проект нельзя бросить, поскольку каждые полгода будут выпускаться изменения, а значит команда должна быть постоянной.

Второе — способность качественно круглогодично и безопасно обеспечивать новый сервис. Клиенты привыкли, что могут в любое время дня и ночи сделать перевод или покупку, провести операции со своим счетом. Как только они пару раз зайдут в банк и не смогут получить доступ к платформе, потому что банк почему-то в этот раз выключился, они уйдут к другим.

Третье — наличие удостоверяющего центра и компетентных сотрудников в области информационной безопасности с новыми правами контроля над IT-процессами. Удостоверяющий центр — один из ключевых элементов, который точно должен быть. Ключ — это основное требование. Без удостоверяющего центра и выпуска сертификатов ничего работать не будет.

Четвертое — гибкость и готовность к изменению процессов. С появлением цифрового рубля в банке меняются технологические процессы и процесс вывода новых продуктов. Если раньше за выпуск релизов отвечало IT-подразделение, сейчас за это будет отвечать информационная безопасность. Если безопасники не дали добро, вывода продукта не будет. При этом сама разработка будет сложнее, а согласования с безопасностью еще дольше. Требования к информационной безопасности сейчас на очень высоком уровне.

Пятое — готовность к изменению релизной политики. У цифрового рубля будут фиксированные даты релизов, которые банк не сможет сдвинуть. Он, как и все вендоры, будут обязаны делать релизы по графику Центрального банка.

Андрей Савиных: Наш опыт в «Синара Лаб» не будет показательным, потому что мы были в числе первопроходцев, внедряющих цифровой рубль. В 2022 году у нас этот процесс происходил со своими отличиями и требовал больше времени на тестирование непредвиденных случаев.

Представьте ситуацию, когда вы впервые внедряете определенный обмен с участием компонента системы, предоставляемого ЦБ. Были случаи, когда внедрение не удавалось с первого раза, мы консультировались с Банком России и только после 2-3 обсуждений находили решение. И в результате решили разработать свой специализированный программный продукт коробочного типа «Цифровой рубль», который поможет проще и быстрее внедрять цифровую валюту в любую российскую систему дистанционного банковского обслуживания.

Андрей Савиных: Программный продукт включает три модуля. Во-первых, это два закрытых модуля — контур контроля и контур обработки, которые необходимы для внедрения цифрового рубля по требованиям ЦБ. Во-вторых, мы разработали бэкэнд-составляющую, которую партнеры смогут интегрировать со своим интернет-банком и мобильным приложением. Это та база, которая будет нужна каждому вне зависимости от выбранного способа реализации — своими силами или через интеграцию коробочного решения.

Андрей Савиных: Стоимость коробочного решения сильно зависит от размера банка, его инфраструктуры и количества активных клиентов, поскольку оно масштабируется в том числе на лицензии.

Наше решение гибкое, поскольку мы предлагаем не только коробку модулей, о которых уже упоминали, но и экспертизу, а также многолетний опыт интеграции банковских систем. По факту мы можем «вкрутить» решение в любой банк, если он будет к этому готов.

Андрей Савиных: Возможность внедрения своими силами, безусловно, есть — наш пример это подтверждает. При этом самостоятельная интеграция может занимать от 9 месяцев и выше. В то же время у отдельно взятых банков этот процесс может быть быстрее — в зависимости от степени их готовности.

Тем не менее, готовые решения по внедрению цифрового рубля могут ускорить процесс минимум на 3-6 месяцев. Прежде всего, за счет нашего опыта, который позволяет банкам сэкономить время на этапе бэкэнд-разработки, и экспертизы, ведь мы охотно делимся своими практиками и понимаем, как сделать процесс внедрения быстрее и эффективнее.